随着经济从高速发展走向高质量发展，不少行业格局也随之发生变化。银行业作为金融行业的顶梁柱，同时也是推动诸多基础行业向前发展的引擎与枢纽，当前正经历着改变。诚然，变化中蕴含着风险和挑战，但夹缝中也存在机遇。谁能在低潮时控制风险，把握趋势完成转型，谁就能厚积薄发，在升浪中脱颖而出。
面对银行业的变化，恒生中国副董事长兼行长宋跃升有着自己的观察和解读。他直言，银行业的转型势在必行，且转型是多方面的，更需要多举并行。中国的金融市场非常大，虽然外资银行的市场份额并不高，但只要找准切入点，充分发挥自身优势，就能在巨量的中国金融市场中发现机遇。
作为香港最大的本土银行，房地产企业一直是恒生银行的核心客户群之一。此前，恒生中国的业务结构也沿袭了母行特点，但最近几年，房地产在恒生中国业务中的占比已逐渐下降。宋跃升认为，要从以房地产为主的传统行业中走出来，多挖掘高新科技产业的活力，发现包括新能源、生物医药、高精制造业等代表着下一步经济发展主导力量和方向、可持续发展的行业。此外，大力发展数字化、发掘自身优势、找准切口也是多维战略中的一环。
作为一家港资银行，大湾区是恒生银行的战略发展重心。在近百年的时间里，恒生银行也亲历了大湾区的发展与变迁。当谈及近年来的发展变化，以及恒生银行与大湾区之间的联系与融合时，宋跃升感触颇深。在他看来，粤港澳大湾区不输世界上任何一个湾区。“当人流、资金流和货物流的壁垒被完全打通，大湾区的融合还将更加紧密，协同效应也将成倍体现，大湾区的未来充满了潜力。”宋跃升表示。
银行业直面多维度转型
第一财经：今年是恒生银行成立90周年，也是恒生中国成立的16周年，回望过往，有哪几个重要节点？
宋跃升：1985年，恒生银行在深圳成立了第一家代表处，此后“立足香港、扎根内地”近40年。在过去几十年的时间里，恒生在内地一直发展得比较稳健，逐渐从只有一家代表处、一家支行、一家分行，发展到在内地近20个主要城市设有网点，业务覆盖珠三角、长三角、环渤海及中西部地区。
恒生在内地的发展和业务拓展，也是伴随着中国经济的发展和腾飞。比如2009年，恒生中国启动跨境人民币结算业务，是最早参与的外资银行之一，这也是当时人民币国际化的最早的举措之一。2013年，恒生中国启动国内证券投资基金销售业务，并成为前海跨境人民币贷款首批试点银行。2019年，恒生中国成为首家进入证券交易所参与债券交易的外资银行。2021年，跨境理财通业务正式开始试点，恒生中国率先成为首批开展“跨境理财通”服务的银行。
恒生中国的愿景，是成为在中国内地领先的港资银行，以及母行在内地市场服务的延伸和补充。随着香港和内地之间的不断融合，大湾区概念不断的推进和加深，恒生中国将以客户为中心，在大湾区探寻新的商业模式和增长点，发挥跨境联动的优势，为香港和内地的企业和个人客户提供一个桥梁，成为他们值得信赖的金融伙伴。
第一财经：如何看待未来中国银行业的发展趋势？
宋跃升：危机和挑战中往往既有风险也有机遇，对银行业来说也是如此。当下，中国的经济正从高速发展向高质量发展转变，因此也会伴随着一些行业的调整。
未来银行业有几大趋势：第一是数字化。这一点，中国比全球任何国家都走得快，因此，银行不仅要面临同业之间的科技竞争，还要面临与其他金融科技机构之间的竞争。在竞争的过程中，银行完成了从柜台式服务到无接触线上服务的过渡，也在获客渠道方面看到了更多的机会。
第二，硬科技含量影响着经济的发展水平，随着越来越多的国家政策和投资导向往硬科技倾斜，银行业顺应了这一趋势，为更多的科技型企业提供金融服务，硬科技也成为未来恒生的业务发展重点之一。
第三是绿色可持续。早在十几年前，恒生就开始为环保行业的企业提供绿色金融服务。随着双碳目标的提出，银行开始向绿色金融的业务和产品开发方向发力，包括绿色贷款、绿色存款、绿色账户、ESG相关金融理财产品等。
除了对如清洁能源、电动汽车等新兴的绿色能源行业提供支持和服务，传统企业也需要进行绿色转型。有一些企业可能会在转型中被淘汰，有的则通过升级迭代，完成从高污染、高排放向绿色的转身。银行在企业绿色转型的道路上，起到了起承转合的作用，要做的不仅是提供绿色金融产品，还要帮企业打通上下游的绿色链条，把握绿色转型的节奏。只有找到绿色转型与收支之间的平衡，企业才能更长久得发展下去。
当然，达到绿色可持续目标的过程是漫长的。现在，大家更想把绿色服务往纵深去发展，把基础的事情做得更扎实，更客观地看待绿色行业的发展，和企业绿色转型的阵痛与机遇。
第一财经：您曾在采访中提过，当经济从快速发展转向高质量发展，中国经济对房地产的依赖会逐渐降低。作为与房地产高度绑定的金融行业重要角色之一，银行的业务又会发生什么样的变化？
宋跃升：银行业一定是跟随经济转型而转型的。房地产行业作为银行业曾经的业务重点之一，其调整对银行业带来了转型的挑战。
可能在任何一个国家，银行业对房地产都有不小的敞口。今年银行业对房地产的敞口可能继续下降，贷款利率也会下行。
但仅调整房地产的贷款比例远远不够，解决了比例问题，还要直面“绝对值”的问题。2022年，受房地产业景气度较差等因素影响，部分房企资金链断裂导致资产质量下迁，房地产业不良余额及不良率均有所上升，使得不少上市银行对公房地产不良贷款余额同比双位数增长，甚至有的银行同比增长超过了一倍。如果企业的出险越来越多，对银行的坏账拨备、不良率、资本充足率等方面都会形成压力和影响。
因此，银行应从以房地产为主的传统行业中走出来，多挖掘高新科技产业的活力，发掘包括新能源、生物医药、高精制造业等代表着下一步经济发展主导力量和方向、可持续发展的行业。
除了优化利息收入，拓展非利息收入也是银行业转型的抓手之一。外资银行可在对公业务上发挥跨境金融业务优势，服务实体经济，赋能高质量发展；对私业务上则推进跨境财富管理能力建设，推动跨境资金和产品的互联互通。
从快速发展走向存量博弈
第一财经：金融开放的政策为外资银行带来新发展空间的同时，也带来了更多的竞争。如何看待当下外资银行的竞争格局和节奏？竞争压力主要体现在哪些方面？有压力才有进步，十几年来，外资银行的压力有什么变化？
宋跃升：在中国加入WTO之前，外资银行的业务相对来说比较简单，规模也比较小。中国加入WTO之后，金融开放不断加速，外资行不论是网点还是业务类型都越来越多。但是最近两年，确实感觉到整体的经营压力陆续上升。
可以说，过去多年里，外资银行发展速度并不慢，但中资银行的发展速度更快。从外资银行市场份额的相对值来看，中国加入WTO之前大约在2.4%，去年年底只有1%。因此，外资银行的压力之一，就是在市场份额越来越小的情况下，面临市场话语权、新客户认知度和接受度的挑战。
此外，市场份额少、体量小，也会让外资银行的经营成本收入比居高不下。把成本收入比做得比较好的前提，就是规模足够大，也就是所谓的规模效应。事实上，做一家总资产规模1000亿的银行和做一家总资产规模10万亿的银行，可能前期的投入是差不多的。虽然外资银行规模小、份额少、但经营所需的部门、系统要求等一个都不能少。结果就是固定成本或者固定支出偏高，投入产出比较小。这也是外资银行在投入端，特别是一些系统升级和数字化转型当中，往往感觉比较吃力和困难的原因。
但中国整体的市场是巨大的，发展前景也是广阔的。过去在经济快速发展的过程中，市场快速扩容，即便只“拿”一点，对银行而言的增量也是可观的。但现在经济进入高质量发展阶段后，拓展市场、获得新增机会的难度变大了。这样的情况下，外资银行如何更好地把握机会、发挥自身的优势、做好成本控制、提升效率，就显得越来越重要。
第一财经：当差异化、更好地本土化，或者国际化、数字化成为外资银行的主流战略，恒生中国依托母行之外的竞争优势是什么？在多年发展过程中，战略和定位有没有一些改变？
宋跃升：我觉得一定会有变化。在高速发展的过程当中，面临的挑战并不明显，但当大家都进入存量博弈的阶段时，就要面临生存的挑战。
中国的金融市场非常大，也非常有潜力。虽然相较中资银行，现在外资银行的市场份额并不高，但即便份额只是从1%发展到2%，对外资行来说都是翻倍的增长。因此只要找准立足点，找到切入点，最大程度的发挥自身优势，就能在巨量的中国金融市场中发现机遇。
恒生中国的发力点之一，就是数字化。事实上，恒生中国在过去几年中也在不断加大数字化、信息化的投入。在疫情期间，恒生中国可以依托技术支持，远程保证业务的连续、有序开展，目前恒生中国的客户可以通过线上渠道完成95%以上的个人业务，以及90%左右的公司业务。
此外，高效的决策机制也是恒生中国的优势之一。作为在内地相对小体量的外资银行，我们更擅长快速调整策略，发掘并抓住市场机会。比如在2021年，我们看到对公数字人民币业务的机会，便在最短时间内形成内部系统产品规范、走完了审批流程。当年，恒生中国落地首笔企业数字人民币收款交易，为企业打通最新的数字货币收款渠道，实现企业移动收款全渠道的覆盖。
缘起大湾区，深耕大湾区
第一财经：作为一家港资背景的银行，您如何看待大湾区未来几年的发展机遇？
宋跃升：从去年12月至今，我已经往返了6次香港，其中有两次是经由深圳福田分行出发，一日内到访东莞、广州、香港，可谓深刻体会到了大湾区1小时生活圈的便利性。我的经历仅是大湾区生活的一个缩影，作为中国开放程度最高区域之一，大湾区的优势不仅体现在交通上，互联互通带来的是无穷的经济活力。
近年来，大湾区的融合速度不断加快，一系列举措不断推出：QFII（合格境外机构投资者）/QDII（合格境内机构投资者）、沪深港通、内地与香港互认基金等机制成功落地，“跨境理财通”业务平稳运行，此前推出的“金融支持前海30条”则涵盖跨境贸易和投融资便利化、适度放宽跨境投融资限制、资本项目可兑换等多方面。
与此同时，过去一些小的痛点和难点也正在被逐一解决。比如，如何让香港的居民更便利地到内地开户，申请支付宝、绑定微信支付，如何更快速地完成资格互认、学历互认等，都是最近正在推进的。
我认为大湾区的定位不输给世界上任何一个湾区。9+2城市中既包括创新的生产基地，也包括国际口岸和国际金融城市；有发达的科技基础，也有完善的法律法规系统。当前，大湾区经济总量大约为2万亿美元，预计到2030年可以达到4.6万亿美元，实现翻倍。当人流、资金流和货物流的壁垒被完全打通，大湾区的融合还将更加紧密，协同效应也将成倍体现，大湾区的未来充满了潜力。
第一财经：恒生中国在大湾区有何发展规划？通关之后，恒生中国在跨境金融服务方面推出了哪些新举措？
宋跃升：恒生银行立足于香港，在内地的第一个代表处设在深圳，第一家分行开在广州，发展足迹遍布大湾区，多年来也是将业务重点放在大湾区。目前，恒生中国的金融业务已经覆盖大湾区所有城市，且大湾区占恒生中国业务约三分之一。我们希望依托母行在香港的优势，在大湾区继续做深做强。
随着大湾区策略的不断推进，大湾区的财富管理需求及营商动力日趋活跃，母行香港恒生已分别在中环、上水开设了专门的跨境财富管理中心和跨境理财团队，并为企业特别设立大湾区专员，结合先进的数字银行服务，全方位协助客户。在内地，恒生中国也专门建立了服务大湾区客户的团队。今年3月，恒生中国内地首家跨境财富管理中心落地广州，增设的深圳跨境财富管理中心也将于近期投入服务，全方位满足客户在大湾区的财富管理需求。
对公业务方面，我们形成了内地和香港的统一部署，将客户经理团队完全打通，面对有跨境业务需求的客户时，同时配备一位内地客户经理和一位香港客户经理，以提供完整配套的一站式服务。对于客户而言，只需要对接一个客户经理，就等于对接了整个恒生银行，可以轻松规划企业在内地和香港的各类业务。我们也会安排同事分别在内地和香港两个市场工作学习，让他们充分了解两地在经济文化等各方面的不同，以准确快速地理解客户需求，与客户高效沟通。
(此文不代表第一财经观点，系出于传递商业资讯目的刊登。)
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张苑柯
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